Финансовый план

В первой части мы описали жизнь и карьеру Елены Кучер и теперь советы специалиста.

При всей нацеленности на достижение результата Елена - спонтанный человек. Ей важно оценить свою финансовую ситуацию и придерживаться плана. К примеру, ее расходы превышают доходы. Что можно сделать?

Как мы видим, Елене стабильно недостает около 13 тыс. руб. в месяц. Ей необходимо повысить доходы и сократить расходы - прежде всего по статье «кредиты».

Как повысить доходы? В идеале - сменив работу на ту, которая обеспечила бы официальный доход не ниже текущего: с невысокой «белой» зарплатой нельзя претендовать на кредиты, которые нужны для строительства дачи и покупки квартиры.

Но это не все. Приобретая квартиры в Чехове, Елена не воспользовалась имущественным налоговым вычетом. Кредит на 1 млн руб. она взяла не ипотечный, а нецелевой потребительский. Проценты по нему к вычету предъявить нельзя. Но у Елены есть право на вычет в размере 2 млн руб. (квартира куплена после 1 января 2008 года), а это 260 тыс. руб. в «реальных деньгах». Правда, получение вычета придется растянуть на несколько лет, поскольку официальная зарплата Елены небольшая.

Для сокращения расходов можно предложить следующие варианты:

• высокие расходы на транспорт (почти 8 тыс. руб.) говорят, что у Елены нет проездного абонемента, позволяющего сэкономить 2-2,5 тыс. руб.;
• попросить в банке, где она брала кредит на 1 млн руб., реструктурировать его, предоставив отсрочку или возможность погашать половину ежемесячного платежа в течение 6-12 месяцев. Тогда удастся накопить на погашение рассрочки в 350 тыс. руб.
• взять под залог квартиры ипотечный кредит на 1 350 000 руб., закрыть дорогой потребительский кредит на 1 млн и получить 350 тыс. руб. на уплату взноса за квартиру (это увеличит общую переплату по кредитам, но когда нет денег на выплаты по кредитам и рассрочке, это хорошее решение).

Елена получит 260 тыс. руб., если воспользуется налоговым вычетом и сократит ежемесячные расходы на 35 тыс. за счет уменьшения трат на транспорт и оптимизации выплат по кредитам (добьется отсрочки по потребительскому кредиту и накопит за это время 350 тыс. либо возьмет ипотеку на 1,35 млн руб. под залог квартиры).

Погасить рассрочку и кредит

Если кредит в размере 1 млн руб. взят не под залог квартиры и та не под обременением, Елена может взять ипотечный кредит под залог имеющейся недвижимости (только что приобретенной квартиры в Чехове) на сумму 1 350 000 руб. на 15-20 лет. Даже при ставке 16-18% ежемесячный платеж по кредиту не превысит 19 тыс. руб. - это меньше ее платежа по кредиту в 1 млн руб. плюс платеж по рассрочке. Елена сможет сразу погасить рассрочку и короткий кредит в 1 млн руб.

Это возможно, если квартира уже оформлена в собственность Елены, а банк согласен выдать ей новый кредит при непогашенном займе на 1 млн руб. Тогда лучше брать ипотеку в том же банке, а в целях кредита указать, что планируется погасить имеющийся кредит. Когда ситуация стабилизируется, наша героиня сможет начать досрочное погашение нового ипотечного кредита (а пока он поможет сравнять ее доходы и расходы и позволит немного откладывать ежемесячно).

Ремонт и покупка мебели

Использовав имущественный вычет, Елена получит 260 тыс. руб. Останется найти еще 290 тыс. на ремонт и мебель.

Если наша героиня сможет взять ипотечный кредит под залог квартиры и будет платить по нему 19 тыс. руб. в месяц, а также сократит расходы на транспорт до 5 тыс. в месяц, то с июля-августа 2010 года ее ежемесячные расходы составят 38 550 руб. При нынешнем уровне зарплаты и алиментах (64 000 руб.) Елена сможет ежемесячно откладывать по 24 тыс. руб. на депозит с пополнением и за год накопит 290 тыс. руб. Вместе с 260 тыс. имущественного вычета этого хватит, чтобы в конце 2011 года сделать ремонт и купить мебель.

Можно начать ремонт и раньше: откладывая по 24 тыс. руб. в месяц, Елена к началу 2011 года накопит 150 тыс. руб. Одновременно она подаст документы на имущественный вычет и получит 260 тыс. руб.

Строительство дачи

Если наша героиня не поменяет работу на более высокооплачиваемую и с большей официальной зарплатой, постройку дачи придется отложить. В 2011 году Елена будет делать ремонт в квартире и покупать мебель. Копить на дачу она сможет с начала 2012 года. Откладывая по 24 тыс. руб. в месяц на депозит с пополнением с января 2012 года по июнь 2013 года (желаемый срок реализации цели), Елена накопит около 450 тыс. руб. - половину суммы. Значит, придется отложить обустройство дачи на год.

И еще...

Еще несколько шагов, которые стабилизируют финансовую ситуацию:

• на случай непредвиденных расходов рекомендуется иметь резервный фонд в размере трех ежемесячных сумм расходов. Деньги нужно положить на депозит с возможностью снятия и пополнения на 6-12 месяцев;
• Елена - основной кормилец семьи. Ей необходима программа рискового (срочного) страхования жизни на случай смерти и инвалидности по любой причине - как минимум на сумму имеющихся долгов. Страховка на 1 млн руб. обойдется в 5-6 тыс. руб. в год;
• для покупки квартиры в Москве на первоначальный взнос по ипотеке Елена сможет использовать материнский капитал - более 300 тыс. руб.;
• для максимизации пенсии Елене рекомендуется перевести накопительную часть пенсии в НПФ. Когда основные расходы останутся позади, Елена сможет начать копить и на негосударственную пенсию.

Наталья Смирнова, генеральный директор консалтинговой компании «Персональный советник»

***